כאשר אתם מחליטים לחסוך כסף לטווח הארוך או הקצר, אתם ניצבים מול מגוון רחב של אופציות. שתי האפשרויות הנפוצות ביותר הן פיקדון בנקאי ותוכנית חיסכון. אבל מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון, ומהן האלטרנטיבות הנוספות העומדות לפניכם? כאן תוכלו להכיר כמו שצריך את שני האפיקים, היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם, ואילו מוצרים נוספים כדאי לכם לשקול בדרך לעתיד פיננסי חכם בעיר כמו תל אביב.
מהו פיקדון?
פיקדון הוא סכום כסף שמופקד בבנק למשך תקופה מוגדרת מראש, ובמהלכה הכסף "נעול" ואי אפשר למשוך אותו. בתמורה להפקדת הכסף הבנק מציע ריבית קבועה וידועה מראש. פיקדון מתאים בעיקר למי שרוצה להשקיע סכום כסף גדול יחסית בלי סיכון, והוא בטוח שלא יצטרך את הכסף עד תום תקופת הפיקדון.
לפיקדון יש כמה יתרונות בולטים:
- ריבית גבוהה יחסית וקבועה לכל התקופה
- סיכון נמוך – הקרן מובטחת על ידי הבנק
- תקופות השקעה נוחות – כמה חודשים עד כמה שנים, לבחירתכם
- פטור ממס רווחי הון (בפיקדונות מסוימים)
לצד היתרונות, חשוב לדבר גם על המאפיינים של פיקדון שיכולים להיות חיסרון לאנשים מסוימים:
- חוסר גמישות – הכסף נעול עד תום התקופה, ומשיכה מוקדמת כרוכה בקנס
- הפיקדון עלול לספוג הפסד במקרה של אינפלציה גבוהה מהריבית על הפיקדון
- סכום השקעה גבוה – בדרך כלל לפחות 50,000 ש"ח
מהי תוכנית חיסכון?
תוכנית חיסכון היא מסלול שבו מפקידים כספים באופן שוטף, בדרך כלל מדי חודש, למשך תקופה ארוכה. בסיום התקופה (או במועדי ביניים) ניתן למשוך את החסכונות בתוספת הרווחים שנצברו. לרוב מדובר בסכומים נמוכים יותר מאשר בפיקדונות. התוכניות מתאימות למי שמעוניין לחסוך לטווח ארוך, כמו לדירה או לפנסיה, ומוכן להפקיד סכום קבוע מדי חודש.
אנשים בוחרים בתוכנית חיסכון בגלל כמה תנאים חשובים:
- גמישות – אפשרות להפקיד סכומים נמוכים ובתדירות לבחירתכם
- מגוון מסלולים – קצרים או ארוכים, סולידיים או מנייתיים
- חיסכון לטווח ארוך – מתאים למטרות כמו דירה, השכלה או פנסיה
- הטבות מס – במוצרים מסויימים כמו קרן השתלמות או קופת גמל
עם זאת, יש גם כמה סיבות שבגללן אנשים לא יפנו לתוכנית כזאת:
- תשואה משתנה – התשואה משתנה ועלולה להיות נמוכה מזו של פיקדון
- סיכון – התשואה אינה מובטחת, ועלולים להיות הפסדים במסלולים מסוכנים
- דמי ניהול – בתוכניות חיסכון רבות יש דמי ניהול, המקטינים את התשואה הסופית
מה חשוב להביא בחשבון כשבוחרים מכשיר חיסכון?
אז עכשיו כשאתם יודעים מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון ומהם היתרונות והחסרונות שכל אחד מהם מביא, הגיע הזמן לבחור מוצר פיננסי לפי כמה פרמטרים עיקריים:
- מטרת החיסכון ומשך הזמן עד שתרצו לממש אותו
- סכום ההשקעה הראשונית וגובה ההפקדות החודשיות
- רמת הסיכון המקובלת עליכם – ככל שהתשואה גבוהה יותר כך גם עולה הסיכון
- מסלולי ההשקעה המוצעים – מניות, אג"ח, שקלי, צמוד ועוד
- מדיניות משיכת הכספים – קנסות על משיכה מוקדמת או משיכה חלקית
- דמי ניהול ועמלות שונות הנגבים על המוצר
חשוב לעשות השוואת פוליסות חיסכון לפי נתוני משרד האוצר כדי לבחור את המוצר המתאים ביותר עבורכם, תוך התחשבות בפרמטרים האלו.
אלטרנטיבות למוצרי חיסכון בנקאיים
יכול להיות שקראתם את הרשימה שמסבירה מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון ולא אהבתם את התנאים של שתי האפשרויות. זה לגמרי לגיטימי ואתם ממש לא לבד, ופיקדונות ותוכניות חיסכון הם ממש לא האפשרויות היחידות העומדות לפניכם. יש מוצרי השקעה וחיסכון רבים אחרים שמאפשרים אופק השקעה קצר או ארוך, וכדאי לשקול אותם בהתאם לצרכים האישיים שלכם:
- מק"מ (מלווה קצר מועד) – אג"ח ממשלתי סולידי ונזיל, המיועד לחיסכון לטווח של עד שנה. זוהי השקעה אטרקטיבית במיוחד כשהריביות גבוהות. ניתן לקנות ולמכור אותן באופן עצמאי או דרך הבנק
- איגרות חוב ממשלתיות או קונצרניות – אפשר להשקיע ישירות באיגרות חוב של המדינה או של חברות גדולות. איגרות החוב מעניקות תשואה קבועה לתקופה נתונה, אך יש לזכור שבאג"ח קונצרניות קיים סיכון לחדלות פירעון של החברה (כלומר היא פושטת רגל ומפסיקה את הפעילות שלה, ואתם תקבלו תשלומים מושהים או נמוכים יותר על איגרות החוב או שהן מאבדות את ערכן לחלוטין)
- קרנות נאמנות כספיות – מכשיר פיננסי המשלב השקעות במגוון אפיקים סולידיים לטווח קצר, כמו מק"מ ופיקדונות. יש להן סיכון נמוך ונזילות גבוהה, אבל התשואות נמוכות יחסית
- קופת גמל להשקעה – מוצר חיסכון לטווח הבינוני-ארוך המאפשר השקעה במגוון מסלולים, מסולידי ועד מנייתי. כספי החיסכון נזילים למשיכה בכל עת, וניתן להפקיד עד כ-70,000 ש"ח בשנה. קיימת אפשרות לקבלת הטבות מס על ההפקדות
עוד מידע חשוב על כל המוצרים הפיננסיים האלו תוכלו לקרוא באתרים שונים באינטרנט, שגם יספקו לכם ייעוץ מקצועי במידת הצורך. מתלבטים אם כדאי לכם לפנות לאתר גמל נט או אתר לירות למידע נוסף? אין סיבה שלא תנסו את שניהם, אבל דווקא באתר הממשלתי גמל נט לא בטוח שתמצאו את כל המידע שאתם מחפשים.
לסיכום
פיקדונות ותוכניות חיסכון הם שני מסלולים עיקריים לחיסכון, אבל יש אלטרנטיבות רבות ומגוונות המתאימות למטרות ולטווחי זמן שונים. חשוב לדעת מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון לפני שמעבירים את הכספים למסלולים האלו, בייחוד כי זה אומר שלא תוכלו להשתמש בהם למשך פרק זמן של כמה חודשים או שנים. מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לבחור היטב את מסלול ההשקעות והחיסכון שהכי מתאים למטרות שלכם וליכולת הכלכלית הנוכחית שלכם.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
